지갑 속 마지막 지폐, 언제 꺼내셨나요?
카페에서 커피를 주문하며 카드를 꺼내는 순간, 문득 이런 생각이 들었습니다. ‘마지막으로 현금을 사용한 게 언제였지?’
지하철은 교통카드로, 편의점은 간편결제로, 온라인 쇼핑은 카드로… 어느새 우리 일상에서 현금은 점점 사라져가고 있습니다. 그런데 만약 이 흐름이 더 나아가서, 아예 정부가 직접 발행하는 디지털 돈이 등장한다면 어떨까요?
바로 지금 전 세계가 주목하고 있는 CBDC(Central Bank Digital Currency, 중앙은행 디지털화폐)의 이야기입니다. 중국은 이미 디지털 위안화로 실험 중이고, 우리나라 한국은행도 연구를 마치고 실현 가능성을 검토하고 있습니다.
단순히 ‘현금의 디지털 버전’ 정도로 생각하기 쉽지만, CBDC는 우리가 돈을 쓰고, 저축하고, 투자하는 방식 자체를 완전히 바꿀 수 있는 혁명적인 변화입니다.
과연 우리는 이 변화에 준비되어 있는지 함께 알아보도록 하겠습니다.
CBDC 뜻, 이게 도대체 뭔데?
CBDC란 무엇인가요?
CBDC(Central Bank Digital Currency)는 중앙은행이 발행하는 디지털 형태의 법정화폐입니다. 기존의 현금과 동일한 효력을 가지며, 암호화폐와는 달리 정부나 중앙은행이 직접 발행하고 관리합니다. CBDC는 블록체인 기술이나 기타 분산원장기술(DLT)을 활용하여 구현되지만, 그 가치는 국가의 통화정책과 신용도에 기반합니다.
전통적인 법정화폐가 물리적 형태(지폐, 동전)로 존재했다면, CBDC는 완전히 디지털 환경에서만 존재하는 중앙은행 화폐입니다. 이는 현재 우리가 사용하는 은행 예금과는 구별되는데, 은행 예금은 상업은행이 발행한 것이지만 CBDC는 중앙은행이 직접 발행하는 디지털 현금의 개념입니다.
디지털화폐와의 차이점 : 디지털화폐는 다양한 형태로 존재할 수 있지만, CBDC는 반드시 중앙은행이 발행한 디지털 법정통화라는 점에서 구분됩니다. 예를 들어, 페이팔이나 알리페이 같은 전자화폐는 민간기업이 발행하지만, CBDC는 국가 차원에서 발행되며 법정화폐로서의 지위를 갖습니다. 또한 기존의 중앙은행 디지털화폐(예: 은행간 결제시스템)와도 다른데, CBDC는 일반 국민들이 직접 사용할 수 있도록 설계된다는 점이 핵심입니다.
암호화폐와의 비교 : 비트코인 등 암호화폐는 탈중앙화 기반이며 변동성이 크지만, CBDC는 중앙 통제가 가능하고 가치 안정성이 있습니다. 암호화폐는 채굴이나 스테이킹을 통해 생성되고 시장 수급에 따라 가격이 결정되지만, CBDC는 기존 법정화폐와 1:1로 교환되어 가치 변동이 없습니다. 또한 암호화폐는 익명성이 특징이지만, CBDC는 거래 추적이 가능하여 불법 자금세탁 방지와 세무 관리에 유리합니다.
현재 CBDC가 주목받는 이유
왜 CBDC가 주목받고 있나요?
현금 사용 감소 : 모바일 결제, 신용카드 등 비현금 거래 증가로 디지털 화폐의 필요성이 높아졌습니다. 특히 코로나19 팬데믹 이후 비접촉 결제에 대한 선호도가 급격히 증가했으며, 많은 국가에서 현금 사용률이 연간 10% 이상 감소하고 있습니다.
스웨덴의 경우 현금 사용률이 전체 거래의 1% 미만으로 떨어졌고, 한국도 현금 사용률이 지속적으로 감소하는 추세입니다. 이러한 현금 없는 사회로의 전환에서 중앙은행이 디지털 영역에서의 통화 주권을 유지하기 위해 CBDC가 필요해진 상황입니다.
금융포용성 확대 : 은행 계좌가 없는 사람들도 CBDC로 기본적인 금융 서비스를 이용할 수 있습니다.
전 세계적으로 17억 명이 넘는 사람들이 은행 서비스를 받지 못하고 있으며, 이들은 송금, 저축, 신용 등 기본적인 금융 서비스에서 소외되어 있습니다. CBDC는 스마트폰만 있으면 중앙은행이 직접 발행한 디지털 화폐를 보유하고 사용할 수 있어, 금융 소외계층의 경제 참여를 촉진할 수 있습니다.
또한 국경을 넘나드는 송금에서도 기존 은행 시스템보다 저렴하고 빠른 서비스를 제공할 수 있어 해외 노동자들의 본국 송금 등에서 큰 도움이 될 것으로 예상됩니다.
통화정책 수단으로의 가능성 : 금리 조정이나 직접적인 소비자 지원 등에서 효과적인 정책 도구로 활용될 수 있습니다.
기존 통화정책은 중앙은행이 기준금리를 조정하면 이것이 상업은행을 거쳐 일반 국민에게 전달되는 복잡한 전달 경로를 가졌습니다.
하지만 CBDC를 통해서는 중앙은행이 직접 개별 계좌에 금리를 적용하거나, 경기 부양을 위한 재정 지원금을 즉시 지급할 수 있습니다.
예를 들어, 코로나19 상황에서 각국이 시행한 재난지원금도 CBDC가 있었다면 훨씬 신속하고 효율적으로 지급할 수 있었을 것입니다.
세계 각국의 CBDC 도입 현황
세계 주요국 CBDC 현황
중국 : 디지털 위안화(디지털 CNY)를 이미 여러 도시에서 시범 운영 중이며, 실사용 사례가 빠르게 늘고 있습니다.
중국은 2020년부터 선전, 쑤저우, 청두 등 주요 도시에서 디지털 위안화 파일럿 프로그램을 시작했으며, 현재는 베이징 동계올림픽, 더블 11 쇼핑축제 등 대규모 이벤트에서도 활용되고 있습니다. 2024년 기준으로 누적 거래액이 수천억 위안을 넘어섰으며, 개인과 기업 모두 일상적인 결제 수단으로 사용하고 있습니다.
중국의 디지털 위안화는 오프라인에서도 사용 가능한 기능과 QR코드, NFC 등 다양한 결제 방식을 지원하여 실용성을 높였습니다.
유럽연합 : 디지털 유로 프로젝트를 진행 중이며, 실현 가능성 평가와 법적 기반을 검토 중입니다.
유럽중앙은행(ECB)은 2021년부터 디지털 유로에 대한 본격적인 연구를 시작했으며, 2023년에는 준비 단계에 진입했습니다.
현재 기술적 설계, 개인정보 보호, 금융 안정성 등에 대한 심층 분석을 진행하고 있으며, 27개 회원국의 다양한 금융 시스템과 법적 체계를 고려한 통합 솔루션을 개발하고 있습니다. 특히 유럽은 개인정보 보호에 대한 엄격한 기준(GDPR 등)을 가지고 있어, 프라이버시 보호와 투명성 사이의 균형을 맞추는 것이 주요 과제입니다.
미국 : 미국의 CBDC 현황은 한국과는 대조적으로 매우 신중하고 소극적인 접근을 보이고 있습니다.
연방준비제도(Fed)는 2022년 1월 “화폐와 지급결제: 디지털 전환 시대의 미국 달러”라는 보고서를 발표하며 CBDC에 대한 연구를 시작했지만, 아직 CBDC 발행에 대한 결정을 내리지 않았으며 승인 법률 없이는 CBDC 발행을 진행하지 않을 것이라고 명확히 밝혔습니다. 2024년 3월 파월 의장은 의회에서 “우리는 어떤 형태든 중앙은행 디지털화폐를 권고하거나 채택하는 것과는 거리가 멀다”고 언급했습니다.
정치적으로는 더욱 복잡한 상황입니다. 2024년 5월 미국 하원이 연방준비제도의 CBDC 발행을 금지하는 ‘CBDC 반감시국가법’을 통과시켰으며, 트럼프 정부는 미국의 국익 및 달러화의 기축통화 지위 유지를 위해 원칙적으로 CBDC 발행을 금지할 것을 밝혔습니다. 이는 바이든 정부에서 추진되던 기존 CBDC 정책에 큰 변화를 가져올 것으로 예상됩니다.
실행 가능성 측면에서 미국은 여러 제약요인에 직면해 있습니다. 첫째, 달러의 기축통화 지위 유지에 대한 우려로 CBDC가 달러의 국제적 영향력을 약화시킬 수 있다는 관점이 있습니다. 둘째, 프라이버시와 감시에 대한 강한 우려가 정치권과 시민사회에 광범위하게 존재합니다. 셋째, 기존 민간 금융 시스템과의 경쟁 관계에서 금융업계의 반발이 상당합니다. 마지막으로 연방제 특성상 주정부와의 조율 문제도 복잡한 변수로 작용하고 있어, 현재로서는 실행 가능성이 매우 낮은 상황입니다.
대한민국 : 한국은행은 2020년부터 CBDC 관련 연구를 시작해 현재까지 기술 검증과 시범 사업을 완료했습니다.
1단계(2021년)에서는 기본적인 CBDC 시스템 구축과 발행, 유통, 환수 등 핵심 기능을 검증했고, 2단계(2022년)에서는 오프라인 결제, 조건부 결제, 개인정보 보호 등 실제 사용 환경을 고려한 부가 기능들을 테스트했습니다.
현재는 민간 기업들과의 협업을 통해 다양한 사용 시나리오를 검토하고 있으며, 특히 소상공인 결제, 정부 보조금 지급, 해외 송금 등의 분야에서 활용 방안을 모색하고 있습니다. 한국은 빠른 인터넷 인프라와 높은 스마트폰 보급률로 인해 CBDC 도입에 유리한 환경을 갖추고 있습니다. 현재로써 미국과 비교했을 때 실행 가능성을 보면 우리나라가 훨씬 더 높은 편입니다.
다만 일각에서는 개인정보 보호와 프라이버시 침해, 중앙집권화로 인한 금융 자유도 제약, 그리고 기존 금융 시스템과의 충돌 가능성에 대한 우려의 목소리도 제기되고 있어 신중한 접근이 필요한 상황입니다. 또한 은행 예금 대체로 인한 금융 중개 기능 약화와 금리 정책 효과성 저하 등 거시경제적 영향에 대한 면밀한 검토도 요구되고 있습니다.
CBDC 장단점
CBDC, 과연 득인가 실인가
| 구분 | 핵심 내용 요약 |
|---|---|
| 장점(+) | 효율적인 결제 시스템 – 24/365 실시간 결제, 카드 수수료(2-3%) 절감, 국경 간 결제도 즉시 처리 |
| 현금 발행·유통 비용 절감 – 지폐·동전 관리 비용 ↓ (미국 연 600억 달러), ATM·수송·위조 방지 비용 절감 | |
| 불법 자금 흐름 감시 – 모든 거래 기록으로 자금세탁·테러자금 차단, 세수 증대·정책 모니터링 용이 | |
| 단점(-) | 개인정보·사생활 침해 우려 – 소비 패턴·정치 성향까지 추적 가능, 권위주의적 통제 위험 |
| 사이버 보안 위협 – 해킹·시스템 장애 시 결제 마비, 개인 지갑 해킹 시 복구 어려움 | |
| 상업은행 역할 감소 가능성 – 예금 이탈로 대출 여력 ↓, 금융업 구조조정·일자리 감소 우려 |
✔ 장점
- 효율적인 결제 시스템 : CBDC는 24시간 365일 즉시 결제가 가능하며, 기존 카드 결제나 계좌이체보다 훨씬 빠르고 저렴합니다. 현재 신용카드 결제는 가맹점 수수료가 2-3% 수준이지만, CBDC는 이러한 중간 수수료가 대폭 줄어들거나 없어질 수 있습니다. 또한 국경을 넘나드는 결제에서도 기존 SWIFT 시스템이 며칠씩 걸리던 것을 실시간으로 처리할 수 있어, 글로벌 무역과 송금 서비스가 혁신적으로 개선될 것입니다.
- 현금 발행 및 유통 비용 절감 : 지폐와 동전을 제조, 운송, 보관, 관리하는 데 드는 막대한 비용을 절약할 수 있습니다. 예를 들어, 미국의 경우 연간 현금 관리 비용이 600억 달러를 넘어서며, 이는 GDP의 0.3%에 해당합니다. CBDC 도입으로 이러한 물리적 화폐 관리 비용을 대폭 줄일 수 있으며, ATM 운영비, 현금 수송비, 위조지폐 방지 비용 등도 감소시킬 수 있습니다.
- 불법 자금 흐름 감시 가능 : 모든 CBDC 거래는 디지털로 기록되어 자금세탁, 탈세, 테러 자금 조달 등을 효과적으로 차단할 수 있습니다. 현금 거래는 추적이 어려워 지하경제나 불법 활동에 악용되기 쉽지만, CBDC는 거래 내역이 모두 기록되어 투명성이 높아집니다. 이를 통해 세수 증대 효과도 기대할 수 있으며, 정부 정책의 효과성도 실시간으로 모니터링할 수 있습니다.
❗ 단점
- 개인정보 및 사생활 침해 우려 : 모든 거래가 중앙은행에 기록되어 개인의 소비 패턴, 행동 양식, 정치적 성향까지 파악될 수 있습니다. 정부가 개인의 모든 경제 활동을 실시간으로 감시할 수 있게 되어, 권위주의적 정부 하에서는 정치적 탄압의 도구로 악용될 가능성도 있습니다. 예를 들어, 특정 정치 활동에 참여한 사람들의 CBDC 사용을 제한하거나, 특정 상품 구매를 금지하는 등의 통제가 가능해질 수 있습니다.
- 사이버 보안 위협 : 디지털 화폐는 해킹, 사이버 테러, 시스템 오류 등의 위험에 노출됩니다. 만약 CBDC 시스템이 해킹당하거나 장애가 발생하면 국가 전체의 결제 시스템이 마비될 수 있으며, 이는 경제 전체에 치명적인 영향을 미칠 수 있습니다. 또한 개인의 CBDC 지갑이 해킹당할 경우 복구가 어려울 수 있으며, 현금과 달리 물리적 백업이 없어 더 큰 피해로 이어질 수 있습니다.
- 상업은행 역할 감소 가능성 : CBDC가 널리 사용되면 사람들이 은행 예금 대신 CBDC를 선호할 수 있어 은행의 자금 조달 능력이 약화될 수 있습니다. 이는 은행의 대출 능력 감소로 이어져 경제 전체의 신용 공급에 부정적 영향을 미칠 수 있습니다. 또한 은행이 제공하던 많은 금융 서비스들이 CBDC로 대체되면서 금융업계의 구조조정과 일자리 감소도 우려됩니다.
CBDC 한국에서 어떻게 쓰이나
한국에서의 CBDC, 앞으로 어떻게 될까?
한국은행은 블록체인 기반의 CBDC 파일럿 테스트를 완료하고, 향후 실사용 시나리오에 맞는 보완책 마련 중입니다. 현재는 도입 여부보다는 실현 가능성 및 사회적 영향에 대한 연구 중심입니다.
한국의 CBDC 연구는 세계적으로 상당한 수준에 도달했으며, 특히 기술적 완성도 면에서 높은 평가를 받고 있습니다. 그러나 실제 도입까지는 여러 단계의 사회적 합의와 법적 정비가 필요합니다. 한국은행은 CBDC 도입이 기존 금융 시스템에 미칠 영향을 신중하게 검토하고 있으며, 특히 상업은행과의 역할 분담, 금융 안정성 유지, 개인정보 보호 등의 과제를 해결하기 위한 연구를 지속하고 있습니다.
정부는 K-디지털 플랫폼 정부, 디지털 뉴딜 등의 정책과 연계하여 CBDC를 포함한 디지털 금융 생태계 구축을 추진하고 있습니다. 또한 주요 시중은행, 핀테크 기업, 통신사들과의 협력을 통해 실제 사용 환경에서의 검증을 확대하고 있으며, 국민들의 수용성과 편의성을 높이기 위한 다양한 방안을 모색하고 있습니다. 향후 2-3년 내에 제한적 범위에서의 시범 운영을 시작할 가능성이 높으며, 전면 도입은 그 결과를 토대로 결정될 것으로 예상됩니다.
CBDC가 바꿀 우리의 일상
그래서 CBDC를 쓰면 어떻게 되는데?
현금 없는 사회 : 지갑 없이 스마트폰 하나로 모든 결제가 가능해집니다. 이는 단순히 결제 방식의 변화를 넘어서 사회 전반의 구조적 변화를 의미합니다. 버스나 지하철 같은 대중교통, 시장에서의 소규모 거래, 자판기 구매, 심지어 노점상에서의 결제까지 모든 것이 디지털로 이루어질 것입니다. 또한 CBDC는 오프라인에서도 작동할 수 있도록 설계되어, 인터넷이 없는 상황에서도 스마트폰 간 직접 전송이 가능해집니다.
소비 데이터의 정교화 : 정부나 기업이 소비 데이터를 보다 세밀하게 분석 가능합니다. 이를 통해 경제 정책의 효과를 실시간으로 측정하고, 보다 정확한 통계 작성이 가능해집니다. 예를 들어, 부가가치세 환급이나 소득공제 같은 정책의 실제 효과를 즉시 파악할 수 있으며, 지역별, 연령별, 소득별 소비 패턴을 정확히 분석하여 맞춤형 정책을 수립할 수 있습니다. 기업들도 소비자 행동을 더 정확히 예측하여 재고 관리나 마케팅 전략을 최적화할 수 있을 것입니다.
금융 서비스의 변화 : 무계좌 송금, 세금 자동 징수, 직접적인 정부 지원 등 새로운 기능이 생길 수 있습니다. CBDC를 통해 정부는 재난지원금, 기초생활수급비, 아동수당 등을 즉시 해당자에게 직접 지급할 수 있으며, 세금이나 공과금도 자동으로 징수할 수 있습니다. 또한 스마트 계약 기능을 활용하여 조건부 결제(예: 배송 완료 시 자동 결제, 목표 달성 시 인센티브 지급 등)도 가능해집니다. 금융기관 없이도 개인 간 직접 거래가 가능해져 중소상공인들의 결제 수수료 부담이 크게 줄어들 것입니다.
대한민국 CBDC 우리의 현주소
CBDC, 우리는 준비되어 있는가?
CBDC는 단순한 화폐의 디지털 전환을 넘어, 경제 시스템 전체에 영향을 줄 수 있는 중요한 전환점입니다. 기술적·법적 준비뿐만 아니라 국민 인식과 수용도 또한 중요한 과제가 될 것입니다. 우리는 이 변화에 얼마나 준비되어 있을까요?
CBDC의 성공적인 도입을 위해서는 여러 차원의 준비가 필요합니다. 기술적으로는 보안성과 안정성을 갖춘 시스템 구축, 법적으로는 디지털 화폐에 대한 명확한 법적 지위 부여와 규제 체계 마련, 사회적으로는 디지털 격차 해소와 금융 교육 확산이 필요합니다.
특히 고령층이나 디지털 기기 사용에 어려움을 겪는 계층을 위한 배려도 중요합니다. CBDC 도입 과정에서 누구도 소외되지 않도록 단계적 접근과 충분한 적응 기간이 보장되어야 하며, 기존 현금 시스템과의 병행 운영 기간도 필요할 것입니다.
또한 국제적 협력도 중요한 과제입니다. 각국의 CBDC가 서로 호환되지 않으면 국제 거래에서 오히려 불편함이 증가할 수 있기 때문입니다. 기술 표준 통일, 상호 운용성 확보, 국제법적 체계 마련 등에서 글로벌 차원의 협력이 필요합니다.
결국 CBDC는 우리 사회가 디지털 전환 시대에 얼마나 잘 적응할 수 있는지를 보여주는 리트머스 시험지가 될 것입니다. 기술의 발전이 모든 사람에게 혜택이 되고, 더 공정하고 효율적인 금융 시스템을 만들어나가는 계기가 되기를 바랍니다.
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